Was nachweislich wirkt

Wenn Wissen allein wenig bewegt, was wirkt dann? Die Studien zeigen ein wiederkehrendes Muster: Wirkung entsteht dort, wo die Beschäftigung mit dem eigenen Geld begleitet wird, sich wiederholt und an eine konkrete Entscheidung gebunden ist.

Begleitung statt Kurs

In einem großen Experiment in Indien versuchten nach einer Gruppenschulung mehr Menschen, ein Budget zu führen. Ein regelmäßiges Monatsbudget entstand aber erst, wenn persönliche Beratung dazukam. In den USA gab es nach Angaben der Autoren das erste randomisierte Experiment zu Financial Coaching, also zu persönlicher Begleitung in Geldfragen. Wer teilnahm, kam im Median auf zwei Sitzungen; viele der Eingeladenen nahmen gar nicht teil. An einem Standort lagen die Schulden um 10.644 Dollar niedriger als in der Vergleichsgruppe, und der finanzielle Stress ging zurück. Am anderen Standort lag der Kontostand um 1.187 Dollar höher, statistisch allerdings nur schwach gesichert. Das Finanzwissen der Teilnehmenden blieb dabei an beiden Standorten gleich.

Der richtige Zeitpunkt

Finanzbildung direkt vor einer Entscheidung wirkt in einer Meta-Auswertung um rund die Hälfte stärker als Wissen auf Vorrat, Pflichtformate wirken dort schwächer. In der Teilgruppe randomisierter Studien ist der Unterschied allerdings nicht gesichert. Bei der US-Armee war ein Pflichtkurs an einigen Standorten mit Hilfe bei der Anmeldung zur Altersvorsorge verbunden. Er verdoppelte die Beiträge im ersten Jahr. Wie viel davon die Anmeldehilfe bewirkte, lässt sich nicht trennen.

Hinschauen, regelmäßig

Erinnerungen ans Sparen erhöhten die Ersparnisse in drei Experimenten in Peru, Bolivien und auf den Philippinen um rund sechs Prozent, Erinnerungen mit dem konkreten Sparziel um rund 16 Prozent. In einer Finanz-App wurde Nutzern ihr Vermögen als Budget angezeigt, das ihnen monatlich zur Verfügung steht. Diese Nutzer senkten ihre frei verfügbaren Ausgaben um rund 15 Prozent. Einfache Faustregeln wirkten in einem Experiment mit Kleinstunternehmern in der Dominikanischen Republik besser als ein umfangreicher Buchhaltungskurs.

Voreinstellung statt Vorsatz

In britischen Feldversuchen, also Versuchen in echten Betrieben, wurden Beschäftigte automatisch für das Sparen über die Gehaltsabrechnung angemeldet und konnten sich abmelden, statt sich selbst anmelden zu müssen. Die Teilnahme stieg dadurch in einem Betrieb von 1 auf 48 von 100 Beschäftigten (Vorher-nachher-Vergleich), in zwei randomisierten Versuchen von 15 auf 68. In den Versuchen über eine Benefits-App gaben 83 Prozent der so Sparenden an, keine Reserve von 1.000 Pfund zu haben. In dem Betrieb mit Vorher-nachher-Vergleich lag das durchschnittliche Guthaben der Sparenden nach zwei Jahren bei über 400 Pfund.