Warum Wissen allein nicht reicht

In der internationalen Erhebung der OECD zur Finanzkompetenz Erwachsener (in Deutschland befragt 2022, veröffentlicht 2023) erreichte Deutschland 76 von 100 Punkten, den höchsten Wert aller 39 teilnehmenden Länder. Der Wert misst Wissen, Verhalten und Einstellungen; beim Wissen allein lag Deutschland mit 85 Punkten auf Platz zwei. Zugleich gelten dort 5,67 Millionen Erwachsene als überschuldet. Ein hoher Landesdurchschnitt schützt also nicht vor Überschuldung.

Die Forschung bestätigt das. Eine der größten Meta-Analysen, also gemeinsamen Auswertungen vieler Studien, umfasst 76 randomisierte Experimente mit mehr als 160.000 Teilnehmenden. In solchen Experimenten entscheidet der Zufall, wer an einem Programm teilnimmt und wer zur Vergleichsgruppe gehört. Finanzbildung verbessert demnach das Wissen um rund 0,2 Standardabweichungen, das tatsächliche Verhalten aber nur um rund 0,1. Die Standardabweichung beschreibt, wie weit Werte üblicherweise vom Durchschnitt abweichen; sie macht Ergebnisse verschiedener Studien vergleichbar. Studien, die erst nach zwei Jahren messen, finden beim Verhalten noch rund 0,06, also etwas mehr als die Hälfte. Statistisch ist das allerdings nicht vom kurzfristigen Effekt zu unterscheiden, und es gibt nur sieben solcher Studien.

Mehr Lehrstoff ändert daran wenig: Zusätzliche Unterrichtsstunden bringen nur einen kleinen Zuwachs. Ein verpflichtender Kurs mit zwölf Stunden an fünf Abenden für sehr einkommensschwache Familien zeigte nach einem Jahr keine messbare Wirkung auf Ersparnisse; die Teilnehmenden nahmen eher mehr Kredit auf. Ein Fragebogen, in dem Beschäftigte ab 59½ Jahren ausrechnen sollten, wie viel Arbeitgebergeld sie verschenken, änderte ihre Beiträge praktisch nicht. Information allein bewegt wenig.